{"id":26858,"date":"2026-06-01T13:29:10","date_gmt":"2026-06-01T17:29:10","guid":{"rendered":"https:\/\/ronovations.ca\/?p=26858"},"modified":"2026-06-02T14:08:08","modified_gmt":"2026-06-02T18:08:08","slug":"insurance-cover-roof-replacement-canada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ronovations.ca\/fr\/insurance-cover-roof-replacement-canada\/","title":{"rendered":"L\u2019assurance couvre-t-elle le remplacement de toiture\u00a0? Guide pratique des r\u00e9clamations pour les couvreurs au Canada"},"content":{"rendered":"<div class=\"tldr\"><strong>R\u00e9ponse rapide\u00a0:<\/strong> L&#039;assurance habitation couvre le remplacement de la toiture lorsque les dommages r\u00e9sultent d&#039;un sinistre couvert et soudain, comme une temp\u00eate, la gr\u00eale, un incendie ou la chute d&#039;un arbre. Elle ne couvre pas les dommages caus\u00e9s par l&#039;\u00e2ge, l&#039;usure ou un manque d&#039;entretien. Le montant de l&#039;indemnisation (valeur \u00e0 neuf ou valeur de remplacement) d\u00e9pend de votre type de police (valeur actuelle ou valeur r\u00e9siduelle), de l&#039;\u00e2ge de votre toiture et des documents que vous pouvez fournir. Les diff\u00e9rences provinciales en mati\u00e8re de franchises, de normes de construction et de risques courants influent \u00e9galement sur le montant de l&#039;indemnisation en Ontario, en Alberta et au Manitoba.<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quand l&#039;assurance couvre et ne couvre pas le remplacement de toiture<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L&#039;assurance couvre le remplacement de la toiture si les dommages r\u00e9sultent d&#039;un \u00e9v\u00e9nement soudain et accidentel express\u00e9ment d\u00e9sign\u00e9 comme risque couvert par votre police. C&#039;est la r\u00e8gle de base. Les temp\u00eates de vent, la gr\u00eale, les incendies, la foudre et la chute d&#039;arbres sont les causes les plus fr\u00e9quentes. Le Bureau d&#039;assurance du Canada (BAC) d\u00e9finit les dommages assurables comme \u00e9tant soudains et accidentels\u00a0; par cons\u00e9quent, la d\u00e9t\u00e9rioration progressive, le vieillissement des bardeaux et le manque d&#039;entretien ne sont pas couverts.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voici l&#039;erreur fr\u00e9quente des propri\u00e9taires\u00a0: ils pr\u00e9sument que leur police d&#039;assurance couvre tout probl\u00e8me de toiture. D&#039;apr\u00e8s notre exp\u00e9rience d&#039;inspection de toitures endommag\u00e9es par les temp\u00eates dans le sud de l&#039;Ontario et les Prairies, environ la moiti\u00e9 des sinistres que nous traitons pr\u00e9sentent une usure pr\u00e9existante que l&#039;expert rel\u00e8ve. Si votre toiture a d\u00e9j\u00e0 d\u00e9pass\u00e9 sa dur\u00e9e de vie pr\u00e9vue, l&#039;assureur peut refuser la demande d&#039;indemnisation ou appliquer une forte d\u00e9pr\u00e9ciation. Pour savoir si votre assurance couvre le remplacement de votre toiture, il est essentiel de conna\u00eetre votre type de police et l&#039;\u00e9tat actuel de votre toit.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"900\" height=\"600\" src=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/1.jpg\" alt=\"Insurance Cover Roof Replacement\" class=\"wp-image-27005\" srcset=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/1.jpg 900w, https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/1-768x512.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 900px) 100vw, 900px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Risques couverts et exclusions\u00a0: analyse compl\u00e8te<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les risques g\u00e9n\u00e9ralement couverts ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Au Canada, les polices d&#039;assurance habitation standard couvrent ces \u00e9v\u00e9nements soudains\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Temp\u00eate de vent et gr\u00eale<\/strong> \u2013 les risques les plus fr\u00e9quents de dommages aux toitures, notamment dans la zone de gr\u00eale de l\u2019Alberta et le couloir des tornades du Manitoba<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Feu et foudre<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>objets en chute libre<\/strong> (arbres, branches, d\u00e9bris)<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Poids de la glace et de la neige<\/strong> \u2013 bien que certaines polices limitent cela ou exigent une approbation<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Vandalisme<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Impact de v\u00e9hicule ou d&#039;a\u00e9ronef<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quelles exclusions devez-vous surveiller\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les exclusions sont les points faibles des r\u00e9clamations. En voici quelques exemples courants\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Usure et d\u00e9t\u00e9rioration progressive<\/strong> \u2013 la principale raison du rejet des demandes d&#039;indemnisation<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Travail d\u00e9fectueux<\/strong> \u2013 si un couvreur pr\u00e9c\u00e9dent a mal pos\u00e9 les bardeaux, ce n&#039;est pas un risque couvert.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Inondations et eaux de surface<\/strong> \u2013 n\u00e9cessite une approbation distincte dans la plupart des provinces<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Tremblement de terre<\/strong> \u2013 une approbation distincte, principalement pertinente en Colombie-Britannique<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Dommages esth\u00e9tiques<\/strong> \u2013 Certaines polices d\u2019assurance de l\u2019Alberta incluent d\u00e9sormais des exclusions pour les dommages esth\u00e9tiques caus\u00e9s par la gr\u00eale sur les bardeaux m\u00e9talliques ou r\u00e9sistants aux impacts.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>entretien n\u00e9glig\u00e9<\/strong> \u2013 Si vous avez ignor\u00e9 une petite fuite pendant des ann\u00e9es et qu&#039;elle a provoqu\u00e9 des d\u00e9g\u00e2ts structurels, l&#039;assureur ne vous indemnisera pas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous avons vu des experts utiliser des images satellites des ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes pour prouver que des dommages existaient avant la temp\u00eate d\u00e9clar\u00e9e. Veillez \u00e0 l&#039;entretien de votre toiture et documentez son \u00e9tat chaque ann\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">ACV vs RCV\u00a0: Comment votre type de police influence votre indemnisation<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La diff\u00e9rence entre les polices d&#039;assurance \u00ab\u00a0valeur \u00e0 neuf\u00a0\u00bb (VN) et \u00ab\u00a0valeur de remplacement\u00a0\u00bb (VR) est le facteur le plus important qui d\u00e9terminera le montant que vous recevrez. Voici une comparaison\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Facteur<\/th><th>Politique ACV<\/th><th>Politique RCV<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Base de paiement<\/td><td>Co\u00fbt de remplacement moins amortissement<\/td><td>Co\u00fbt total du remplacement par des mat\u00e9riaux similaires<\/td><\/tr><tr><td>impact de l&#039;\u00e2ge du toit<\/td><td>Toiture plus ancienne = indemnisation beaucoup plus faible<\/td><td>L&#039;\u00e2ge importe moins ; remplacement complet assur\u00e9<\/td><\/tr><tr><td>Sc\u00e9nario typique (toiture de 15 ans, remplacement $15 000)<\/td><td>Le versement pourrait se situer entre $6\u00a0000 et $8\u00a0000 apr\u00e8s amortissement.<\/td><td>Versement jusqu&#039;\u00e0 $15 000 (moins la franchise)<\/td><\/tr><tr><td>Co\u00fbt de la prime<\/td><td>Primes mensuelles r\u00e9duites<\/td><td>Des primes mensuelles plus \u00e9lev\u00e9es<\/td><\/tr><tr><td>Id\u00e9al pour<\/td><td>Toitures r\u00e9centes o\u00f9 la d\u00e9pr\u00e9ciation est minimale<\/td><td>N&#039;importe quel toit, surtout ceux de plus de 10 ans<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je conseille toujours aux propri\u00e9taires de v\u00e9rifier leur page de d\u00e9claration avant la saison des temp\u00eates. Si vous avez une assurance valeur \u00e0 neuf pour une toiture en asphalte de 20 ans, l&#039;indemnisation pourrait couvrir moins de la moiti\u00e9 du co\u00fbt moyen d&#039;un remplacement de toiture, qui se situe actuellement entre 1\u00a0400\u00a0000 et 16\u00a0400\u00a0000\u00a0$ CA pour un bungalow standard de 1\u00a0200 \u00e0 1\u00a0800\u00a0pi\u00b2 en Ontario ou au Manitoba.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img decoding=\"async\" width=\"900\" height=\"600\" src=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/3.jpg\" alt=\"Insurance Cover Roof Replacement\" class=\"wp-image-27007\" srcset=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/3.jpg 900w, https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/3-768x512.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 900px) 100vw, 900px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment l&#039;\u00e2ge et les mat\u00e9riaux de la toiture influencent la couverture d&#039;assurance<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L&#039;\u00e2ge de la toiture d\u00e9termine-t-il si vous \u00eates assur\u00e9 ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En th\u00e9orie, l&#039;\u00e2ge \u00e0 lui seul n&#039;entra\u00eene pas la nullit\u00e9 de la couverture. Mais en pratique, cela change tout. De nombreux assureurs appliquent des bar\u00e8mes de d\u00e9pr\u00e9ciation qui r\u00e9duisent les indemnisations \u00e0 mesure que la toiture vieillit. Certains refusent de renouveler les polices si la toiture a plus de 20 \u00e0 25 ans sans inspection. En Alberta, plusieurs assureurs exigent d\u00e9sormais une inspection de la toiture avant d&#039;\u00e9mettre ou de renouveler une couverture pour les maisons dont la toiture a plus de 15 ans.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">D&#039;apr\u00e8s notre exp\u00e9rience sur les chantiers, une toiture en bardeaux IKO Cambridge ou Owens Corning Duration bien entretenue peut durer de 20 \u00e0 25 ans sous le climat ontarien. Toutefois, si une temp\u00eate arrache une section de la toiture apr\u00e8s 18 ans, l&#039;expert tiendra compte de cet \u00e2ge dans le calcul de la d\u00e9pr\u00e9ciation de l&#039;assurance valeur \u00e0 neuf.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comment le mat\u00e9riau de toiture influence-t-il les r\u00e9clamations\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le choix des mat\u00e9riaux est crucial pour la durabilit\u00e9 et le r\u00e8glement des sinistres. Les bardeaux r\u00e9sistants aux impacts, comme les GAF Timberline HDZ (classe 4) ou les IKO Dynasty avec ArmourZone, peuvent r\u00e9duire les dommages caus\u00e9s par la gr\u00eale et vous permettre de b\u00e9n\u00e9ficier de rabais d&#039;assurance (code 5-15%) dans les r\u00e9gions expos\u00e9es \u00e0 la gr\u00eale. Les panneaux en acier rev\u00eatus de pierre Decra offrent une r\u00e9sistance aux impacts et une long\u00e9vit\u00e9 encore sup\u00e9rieures, ce qui peut simplifier les r\u00e9clamations gr\u00e2ce \u00e0 la r\u00e9duction des dommages \u00e0 contester.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si vous vous posez la question <a href=\"https:\/\/ronovations.ca\/fr\/best-metal-roof-for-your-home\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/ronovations.ca\/best-metal-roof-for-your-home\/\">Quel est le prix d&#039;une toiture m\u00e9tallique\u00a0?<\/a>, pr\u00e9voyez de payer entre 14\u00a0000 et 28\u00a0000 dollars canadiens pour une maison typique en Ontario. <a href=\"https:\/\/ronovations.ca\/fr\/ontario\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/ronovations.ca\/ontario\/\">Prix d&#039;une toiture m\u00e9tallique en Ontario<\/a> La dur\u00e9e de vie varie selon le profil et l&#039;\u00e9paisseur, mais la long\u00e9vit\u00e9 accrue (40 \u00e0 60 ans) r\u00e9duit les risques de litiges au fil du temps. Les toitures m\u00e9talliques pr\u00e9sentent \u00e9galement une bonne r\u00e9sistance au soul\u00e8vement par le vent, exig\u00e9e par l&#039;article 9.26 du Code du b\u00e2timent de l&#039;Ontario (CBO), qui sp\u00e9cifie les exigences de fixation en fonction de l&#039;exposition au vent.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le processus de r\u00e9clamation d&#039;assurance\u00a0: \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apr\u00e8s avoir accompagn\u00e9 des dizaines de propri\u00e9taires dans leurs d\u00e9marches de r\u00e9clamation, voici la s\u00e9quence qui fonctionne le mieux\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Documentez imm\u00e9diatement les d\u00e9g\u00e2ts.<\/strong> Prenez des photos et des vid\u00e9os depuis le sol et, si possible en toute s\u00e9curit\u00e9, depuis une \u00e9chelle. Horodatez tout.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00e9venir d&#039;autres dommages.<\/strong> B\u00e2chez le toit ou bouchez les ouvertures. Les assureurs s&#039;attendent \u00e0 ce que vous preniez des mesures pour limiter les d\u00e9g\u00e2ts et couvriront les r\u00e9parations raisonnables. <a href=\"https:\/\/ronovations.ca\/fr\/roof-repair\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/ronovations.ca\/roof-repair\/\">r\u00e9paration de toiture d&#039;urgence<\/a> Les co\u00fbts. \u00c0 Winnipeg, la pose de b\u00e2ches d&#039;urgence co\u00fbte g\u00e9n\u00e9ralement entre $300 et $800 CAD, selon la zone touch\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>D\u00e9posez votre r\u00e9clamation rapidement.<\/strong> La plupart des polices d&#039;assurance exigent une notification dans un d\u00e9lai raisonnable. N&#039;attendez pas des semaines.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Obtenez un devis ind\u00e9pendant pour votre toiture.<\/strong> Ne vous fiez pas uniquement \u00e0 l&#039;\u00e9valuation de l&#039;expert. Un couvreur qualifi\u00e9 peut identifier les dommages que l&#039;expert pourrait manquer, notamment au niveau du platelage et de la sous-couche.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Rencontrez l&#039;expert sur place.<\/strong> Si possible, faites venir votre couvreur. Nous avons constat\u00e9 que les sinistres o\u00f9 le couvreur et l&#039;expert inspectent ensemble aboutissent \u00e0 des \u00e9valuations plus pr\u00e9cises.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Examiner l&#039;\u00e9tendue des pertes.<\/strong> Comparez le devis d\u00e9taill\u00e9 de l&#039;expert avec celui de votre couvreur. Les \u00e9carts courants concernent notamment les larmier, la membrane d&#039;\u00e9tanch\u00e9it\u00e9 et les travaux de mise aux normes obligatoires.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>N\u00e9gocier si n\u00e9cessaire.<\/strong> Si l&#039;indemnisation vous semble insuffisante, vous pouvez demander une nouvelle inspection ou faire appel \u00e0 un expert d&#039;assur\u00e9.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img decoding=\"async\" width=\"900\" height=\"600\" src=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2.jpg\" alt=\"Insurance Cover Roof Replacement\" class=\"wp-image-27006\" srcset=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2.jpg 900w, https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/2-768x512.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 900px) 100vw, 900px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Est-il possible de r\u00e9parer un toit au lieu de le remplacer dans le cadre d&#039;une r\u00e9clamation d&#039;assurance\u00a0?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oui, et les assureurs le pr\u00e9f\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement. Si les d\u00e9g\u00e2ts se limitent \u00e0 un seul pan de toiture ou \u00e0 une petite section, l&#039;expert approuvera probablement une r\u00e9paration plut\u00f4t qu&#039;un remplacement complet. La possibilit\u00e9 de r\u00e9parer un toit au lieu de le remplacer d\u00e9pend de l&#039;\u00e9tendue des d\u00e9g\u00e2ts, de l&#039;\u00e2ge du toit et de la disponibilit\u00e9 de tuiles identiques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voici o\u00f9 cela se complique\u00a0: si votre rev\u00eatement de bardeau n\u2019est plus fabriqu\u00e9 (ce qui est fr\u00e9quent avec les bardeaux plus anciens). <a href=\"\/fr\/bp-mystique-review\/\">BP Mystiq<\/a>u<a href=\"\/fr\/bp-mystique-review\/\">e<\/a> En cas de coulures de couleur ou de profils CertainTeed Landmark anciens, une r\u00e9paration partielle peut entra\u00eener un d\u00e9calage visible. Certaines polices d&#039;assurance incluent une clause d&#039;\u201c\u00a0harmonisation\u00a0\u201d qui oblige l&#039;assureur \u00e0 remplacer suffisamment de mat\u00e9riau pour maintenir une apparence uniforme. Consultez attentivement les termes de votre police.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Du point de vue de la structure, nous ne r\u00e9parons pas une toiture si la charpente pr\u00e9sente des signes de pourrissement ou si plus de 301 bardeaux sont endommag\u00e9s. Dans ce cas, le remplacement est la seule option raisonnable, et la plupart des experts en sinistres sont d&#039;accord.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Diff\u00e9rences provinciales ayant une incidence sur les demandes d&#039;indemnisation d&#039;assurance toiture<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quelles sont les diff\u00e9rences en mati\u00e8re de r\u00e9clamations entre l&#039;Ontario, l&#039;Alberta et le Manitoba\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les codes du b\u00e2timent provinciaux, les conditions m\u00e9t\u00e9orologiques et le march\u00e9 des assurances cr\u00e9ent de r\u00e9elles diff\u00e9rences dans le d\u00e9roulement des sinistres\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Ontario :<\/strong> Le Code du b\u00e2timent de l&#039;Ontario (article 9.26) r\u00e9git les installations de toiture et exige la pr\u00e9sence d&#039;une membrane d&#039;\u00e9tanch\u00e9it\u00e9 \u00e0 l&#039;eau et \u00e0 la glace sous les avant-toits. Les temp\u00eates de vent et de verglas sont les principales causes de r\u00e9clamations. Les franchises varient g\u00e9n\u00e9ralement de 1\u00a0000 $ CA \u00e0 2\u00a0500 $ CA. Les exigences en mati\u00e8re de permis varient selon la municipalit\u00e9, mais un permis est g\u00e9n\u00e9ralement requis pour un remplacement complet.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Alberta :<\/strong> La gr\u00eale repr\u00e9sente le principal risque. Calgary et ses environs enregistrent parmi les plus forts volumes de r\u00e9clamations pour dommages caus\u00e9s par la gr\u00eale au Canada. Le Code du b\u00e2timent de l&#039;Alberta (ABC) est similaire au Code national du b\u00e2timent (NBC), avec des modifications r\u00e9gionales. Les exclusions pour dommages esth\u00e9tiques sont de plus en plus fr\u00e9quentes. Les franchises pour les dommages caus\u00e9s par le vent et la gr\u00eale peuvent atteindre 1\u00a0400\u00a0000 $ ou plus.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Manitoba :<\/strong> Les orages violents et les tornades occasionnelles sont \u00e0 l&#039;origine de nombreuses r\u00e9clamations. Le Code du b\u00e2timent du Manitoba (CBM) suit le cadre du Code national du b\u00e2timent (CNB). Les cycles de gel et de d\u00e9gel \u00e0 Winnipeg provoquent \u00e9galement la formation de barrages de glace, bien que ce ph\u00e9nom\u00e8ne soit souvent consid\u00e9r\u00e9 comme relevant de l&#039;entretien plut\u00f4t que d&#039;un risque couvert par l&#039;assurance.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Une toiture neuve am\u00e9liore-t-elle l&#039;isolation et l&#039;efficacit\u00e9 \u00e9nerg\u00e9tique\u00a0?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette question revient constamment lors des projets de r\u00e9fection de toiture, et la r\u00e9ponse est oui. La pose d&#039;une nouvelle toiture est une excellente occasion d&#039;am\u00e9liorer l&#039;isolation et la ventilation des combles. Bien que l&#039;assurance ne prenne pas en charge les travaux d&#039;am\u00e9lioration de l&#039;isolation (il s&#039;agit d&#039;une am\u00e9lioration, et non d&#039;une r\u00e9paration de sinistre), ces travaux sont plus faciles et moins co\u00fbteux \u00e0 r\u00e9aliser lorsque la charpente est accessible.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les sous-couches modernes et les syst\u00e8mes de ventilation de fa\u00eetage et de soffite correctement install\u00e9s r\u00e9duisent la formation de barrages de glace, ce qui diminue les futures r\u00e9clamations d&#039;assurance. Nous avons mesur\u00e9 des diff\u00e9rences de temp\u00e9rature de 10 \u00e0 15 \u00b0C dans les combles entre les maisons bien ventil\u00e9es et celles qui ne le sont pas. Si vous vous demandez si une nouvelle toiture am\u00e9liore l&#039;isolation, sachez que la toiture elle-m\u00eame apporte une l\u00e9g\u00e8re am\u00e9lioration de la valeur R, mais les gains les plus importants proviennent de l&#039;ajout ou de la mise \u00e0 niveau de l&#039;isolation des combles \u00e0 une valeur R-60 (la recommandation actuelle du CNB pour la plupart des zones climatiques canadiennes) lors de la r\u00e9fection de la toiture.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment maximiser votre indemnisation d&#039;assurance<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quels documents devez-vous conserver\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les propri\u00e9taires qui obtiennent les meilleurs r\u00e9sultats sont ceux qui documentent tout avant que les d\u00e9g\u00e2ts ne surviennent. Conservez ces documents\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Contrat de toiture original et facture (preuve de la date d&#039;installation et des mat\u00e9riaux utilis\u00e9s)<\/li>\n\n\n\n<li>Enregistrement de la garantie du fabricant (indique les sp\u00e9cifications du produit, par exemple, <a href=\"https:\/\/www.gaf.ca\/en-ca\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/www.gaf.ca\/en-ca\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">GAF<\/a> Timberline HDZ ou Owens Corning (Dur\u00e9e)<\/li>\n\n\n\n<li>Photos annuelles de l&#039;inspection de la toiture (m\u00eame des photos prises avec un smartphone et dat\u00e9es sont utiles)<\/li>\n\n\n\n<li>Registres d&#039;entretien (nettoyage des goutti\u00e8res, r\u00e9parations des solins, etc.)<\/li>\n\n\n\n<li>Historique des sinistres pr\u00e9c\u00e9dents<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Devriez-vous engager un expert en sinistres ind\u00e9pendant\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si votre sinistre d\u00e9passe 15\u00a0000\u00a0$ ou si vous estimez que l\u2019estimation de l\u2019assureur est nettement inf\u00e9rieure \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9, faire appel \u00e0 un expert d\u2019assur\u00e9 peut s\u2019av\u00e9rer judicieux, malgr\u00e9 ses honoraires. Il travaille pour vous, et non pour la compagnie d\u2019assurance. D\u2019apr\u00e8s notre exp\u00e9rience, les experts d\u2019assur\u00e9 sont particuli\u00e8rement utiles pour les sinistres complexes impliquant plusieurs corps de m\u00e9tier (toiture, bardage, d\u00e9g\u00e2ts d\u2019eau int\u00e9rieurs) et pour lesquels l\u2019\u00e9valuation initiale de l\u2019assureur omet certains \u00e9l\u00e9ments.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Erreurs courantes entra\u00eenant le refus des demandes d&#039;indemnisation pour toiture<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apr\u00e8s des ann\u00e9es de collaboration avec des experts en sinistres et des propri\u00e9taires, voici les erreurs que nous constatons le plus souvent\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>D\u00e9poser une r\u00e9clamation pour un toit qui \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 en mauvais \u00e9tat.<\/strong> Si vos bardeaux se recourbaient et que la perte de granules \u00e9tait visible avant la temp\u00eate, l&#039;expert attribuera les dommages \u00e0 l&#039;usure et non au sinistre.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ne pas att\u00e9nuer les dommages suppl\u00e9mentaires.<\/strong> Si vous ne b\u00e2chez pas un toit endommag\u00e9 et que la pluie provoque des d\u00e9g\u00e2ts d&#039;eau \u00e0 l&#039;int\u00e9rieur, l&#039;assureur peut refuser de prendre en charge les dommages secondaires.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Signer un contrat avec un chasseur de temp\u00eates avant de d\u00e9poser la r\u00e9clamation.<\/strong> Certains contrats incluent des clauses de cession de cr\u00e9ances qui compliquent la proc\u00e9dure. D\u00e9posez toujours votre r\u00e9clamation en premier.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Accepter le premier devis sans v\u00e9rification.<\/strong> Les estimations des experts en sinistres omettent parfois les am\u00e9liorations requises par le code, comme la membrane d&#039;\u00e9tanch\u00e9it\u00e9 \u00e0 la glace et \u00e0 l&#039;eau ou une ventilation ad\u00e9quate conform\u00e9ment \u00e0 la section 9.26 du Code du b\u00e2timent de l&#039;Ontario (CBO).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>J&#039;attends trop longtemps avant de d\u00e9poser ma demande.<\/strong> Les retards \u00e9veillent les soup\u00e7ons et peuvent entra\u00eener la nullit\u00e9 de la couverture en vertu de certaines clauses de la police d&#039;assurance.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"900\" height=\"600\" src=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/4.jpg\" alt=\"Insurance Cover Roof Replacement\" class=\"wp-image-27008\" srcset=\"https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/4.jpg 900w, https:\/\/ronovations.ca\/wp-content\/uploads\/2026\/06\/4-768x512.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 900px) 100vw, 900px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Toit plat et consid\u00e9rations commerciales<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si vous \u00eates propri\u00e9taire d&#039;un bien immobilier commercial ou d&#039;une maison avec un <a href=\"https:\/\/ronovations.ca\/fr\/flat-roofs\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/ronovations.ca\/flat-roofs\/\">toit plat<\/a> Dans cette section, la dynamique des assurances change. Les toitures plates utilisant des membranes Mule-Hide TPO ou Carlisle EPDM pr\u00e9sentent des modes de d\u00e9faillance diff\u00e9rents de ceux des toitures en bardeaux inclin\u00e9es. La stagnation d&#039;eau, le retrait de la membrane et les d\u00e9faillances des joints sont fr\u00e9quents, mais les assureurs les classent souvent comme des probl\u00e8mes d&#039;entretien plut\u00f4t que comme des risques couverts.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les dommages caus\u00e9s par le vent aux toitures plates sont couverts, mais il peut \u00eatre plus difficile de le prouver, car les dommages sont moins visibles que les tuiles manquantes. Nous recommandons un examen thermographique annuel des toitures plates, qui permet de d\u00e9tecter les infiltrations d&#039;humidit\u00e9 sous la membrane avant qu&#039;elles ne deviennent un probl\u00e8me majeur. Ces examens co\u00fbtent entre $400 et $800 CAD et fournissent une documentation qui renforce les futures r\u00e9clamations.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Foire aux questions<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mon assurance couvrira-t-elle ma toiture si elle a plus de 20 ans ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La couverture n&#039;est pas automatiquement annul\u00e9e apr\u00e8s 20 ans, mais le montant de l&#039;indemnisation sera probablement consid\u00e9rablement r\u00e9duit avec une police d&#039;assurance \u00e0 valeur \u00e0 neuf (ACV) en raison de la d\u00e9pr\u00e9ciation. Certains assureurs exigent une inspection avant de renouveler la couverture des toitures anciennes. Si la toiture est conforme lors de l&#039;inspection, vous conservez votre couverture, mais l&#039;indemnisation en cas de sinistre tiendra compte de la dur\u00e9e de vie utile restante de la toiture.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le fait de d\u00e9clarer un sinistre pour des r\u00e9parations de toiture augmente-t-il mes primes d&#039;assurance\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En g\u00e9n\u00e9ral, oui. Attendez-vous \u00e0 une augmentation de votre prime d&#039;assurance apr\u00e8s une r\u00e9clamation (5-20%), selon votre assureur et vos ant\u00e9c\u00e9dents de r\u00e9clamations. En Alberta, o\u00f9 les r\u00e9clamations li\u00e9es \u00e0 la gr\u00eale sont fr\u00e9quentes, certains assureurs offrent des rabais pour absence de r\u00e9clamation que vous perdrez. Comparez le montant de la r\u00e9clamation \u00e0 l&#039;augmentation de prime \u00e0 long terme avant de d\u00e9poser des r\u00e9clamations de moindre importance.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mon assureur peut-il m&#039;obliger \u00e0 faire appel \u00e0 un couvreur en particulier\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Non. Dans toutes les provinces canadiennes, vous avez le droit de choisir votre propre entrepreneur. Votre assureur peut avoir une liste de fournisseurs recommand\u00e9s, mais vous n&#039;\u00eates pas oblig\u00e9 de l&#039;utiliser. Choisissez un entrepreneur qui comprend le processus de r\u00e9clamation et qui peut collaborer avec votre expert en sinistres pour d\u00e9terminer l&#039;\u00e9tendue des travaux et le prix.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Que se passera-t-il si ma demande est refus\u00e9e\u00a0?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vous pouvez faire appel aupr\u00e8s du service de r\u00e8glement des diff\u00e9rends de votre assureur, saisir l&#039;ombudsman des assurances de votre province ou retenir les services d&#039;un expert en sinistres ind\u00e9pendant ou d&#039;un avocat. Documentez tout et obtenez un deuxi\u00e8me avis d&#039;un couvreur ind\u00e9pendant avant d&#039;accepter un refus.<\/p>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comprendre l&#039;assurance et le remplacement de toiture<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La prise en charge du remplacement de toiture par votre assurance d\u00e9pend de trois facteurs\u00a0: la cause du dommage (sinistre soudain ou usure progressive), votre type de police (valeur \u00e0 neuf ou valeur de remplacement) et les documents que vous pouvez fournir. Les codes du b\u00e2timent provinciaux, comme le Code du b\u00e2timent de l\u2019Ontario (CBO), le Code du b\u00e2timent australien (CBA) et le Code du b\u00e2timent du Manitoba (CBM), ajoutent une difficult\u00e9 suppl\u00e9mentaire en imposant des mat\u00e9riaux et des m\u00e9thodes sp\u00e9cifiques qui peuvent ou non \u00eatre inclus dans l\u2019estimation initiale de votre expert. La meilleure protection consiste en une toiture bien entretenue, une police d\u2019assurance valeur de remplacement et des dossiers complets sur l\u2019\u00e2ge, les mat\u00e9riaux et l\u2019\u00e9tat de votre toiture. Si vous envisagez de faire une r\u00e9clamation, faites d\u2019abord \u00e9valuer votre toiture par un expert ind\u00e9pendant afin d\u2019en comprendre pleinement l\u2019\u00e9tendue avant l\u2019arriv\u00e9e de ce dernier.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Does insurance cover roof replacement? 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